Os juros não são divertidos, a menos que você os ganhe. Quando você tem que pagar por isso, pode ser um grande obstáculo. É ainda pior quando você capitaliza juros que começam a aumentar. Então, como você evita isso? Continue lendo para saber mais sobre como funcionam os juros capitalizados e como os mutuários podem evitá-los ou pagá-los em seus empréstimos estudantis.
Índice
O que são juros capitalizados?
Como funcionam os juros capitalizados em empréstimos estudantis
Dica do especialista: não deixe de ler o seu contrato de empréstimo
Como você consegue um empréstimo estudantil com juros capitalizados?
Como você pode evitar um empréstimo estudantil com juros capitalizados?
Por que estou pagando juros capitalizados?
Quais são as regras para juros capitalizados?
Artigos relacionados a juros e empréstimos estudantis
Você pode minimizar seus custos de juros com alguma preparação
O que são juros capitalizados?
Em termos simples, os juros capitalizados sãoquando os juros não pagos são adicionados ao principalsaldo do seu empréstimo e, em seguida, o credor cobra a taxa de juros existente sobre o saldo novo e mais alto.
Essencialmente, os juros pendentes são adicionados ao saldo total do empréstimo – e os juros são cobrados sobre o saldo mais alto. Os empréstimos estudantis estão entre os locais mais comuns para encontrar um exemplo de juros capitalizados.
Os custos de empréstimos estudantis com juros capitalizados podem aumentar muito o custo total de um empréstimo. Se você quiser evitar pagar mais do que pediu emprestado, é melhor evitar esse tipo de juros.
Como funcionam os juros capitalizados em empréstimos estudantis
Vamos começar com como funciona um empréstimo estudantil. Quando você contrai um empréstimo estudantil, são cobrados juros. As taxas de juros são essencialmente o custo do empréstimo, já que a maioria dos credores não permite que você peça dinheiro emprestado de graça!
O custo total que você paga por um empréstimo é determinado não apenas pelo valor do empréstimo, mas também pela taxa de juros. Uma taxa de juros mais alta aumentará o custo geral de um empréstimo.
Além disso, o tempo que você leva para pagar o empréstimo estudantil afetará seus custos totais.
Os juros capitalizados sobre empréstimos estudantis podem aumentar ainda mais os custos gerais. À medida que os juros aumentam, o seu pagamento mensal aumenta, tornando ainda mais difícil o pagamento dos seus empréstimos.
Um aumento do principal aumenta o valor total que você deve pagar ao longo do tempo. Graças aos efeitos da capitalização sobre o principal e os juros. Sim, é um dos exemplos de juros compostos!
Juros capitalizados versus juros acumulados
Você deve estar se perguntando se os juros capitalizados são iguais aos juros acumulados. Embora estejam relacionados, eles não são iguais.
Juros capitalizados são os juros acumulados que o credor do empréstimo estudantil adiciona ao valor do principal quando os juros não são pagos.
Os juros acumulados são juros que aumentam com o tempo. Essencialmente, é o valor dos juros que aumentou desde o seu último pagamento, mas você ainda não pagou.
Se você não pagar os juros do empréstimo à medida que eles são acumulados, o credor poderá adicionar os juros acumulados ao principal, resultando em capitalização.
Por exemplo, os juros podem acumular-se enquanto você estiver na escola. Graças aos períodos de adiamento, você não precisa pagar até se formar.
No entanto, isso significa que o seu credor pode adicionar os juros não pagos ao saldo total do empréstimo no final do período de diferimento. Eles também podem cobrar juros sobre o novo saldo.
Exemplo de juros capitalizados
Como exemplo de juros capitalizados, vamos falar sobre como funciona em empréstimos estudantis. Digamos que você contrate um empréstimo estudantil de US$ 20.000 a 5,8% por dez anos. Você adia o pagamento por 4 anos de faculdade e um período de carência de seis meses.
Oos juros acumulam e capitalizam, e agora US$ 20.000 são mais de US$ 34.000. É provável que seja ainda mais quando você leva em consideração as taxas. Somente os juros capitalizados seriam superiores a US$ 7.000.
Os juros podem impactar sua vida a longo prazo. Pode tornar mais difícil atingir seus outros objetivos financeiros se você adicionar juros não pagos. Na minha experiência, livrar-se das dívidas é muito mais difícil do que evitá-las.
Dica do especialista: não deixe de ler o seu contrato de empréstimo
A capitalização de juros pode ocorrer tanto em empréstimos federais a estudantes quanto em empréstimos privados. Para evitá-lo, leia atentamente o seu contrato de empréstimo para saber quando os juros serão capitalizados. Faça isso independentemente de o seu empréstimo ser federal ou privado.
Como você consegue um empréstimo estudantil com juros capitalizados?
A capitalização de juros sobre seus empréstimos estudantis pode ocorrer por diversos motivos. Geralmente, os juros são capitalizados após um período de não pagamento do saldo do empréstimo.
Com empréstimos federais, os juros são capitalizados quando:
Operíodo de carênciado seu empréstimo não subsidiado termina
Quando vocêconsolide seus empréstimos
Quando você sai de um plano de reembolso baseado em renda, como Pay As You Earn (PAYE)
Durantetolerância ou após um período de adiamento (para empréstimos não subsidiados após adiamento, não subsidiado)
Por exemplo, digamos que você contrate um empréstimo estudantil não subsidiado durante quatro anos. O empréstimo é de $ 27.000 com taxa de juros de 4,53%. Após o término dos quatro anos e o término do período de carência, seis meses após a formatura, você terá milhares de dólares em juros não pagos.
Isso significa que embora você pensasse que seu empréstimo era de apenas US$ 27.000, agora ele ultrapassa US$ 30.000. E não se esqueça: agora você tem que pagar juros sobre esse saldo mais alto.
Como você pode evitar um empréstimo estudantil com juros capitalizados?
O custo médio de uma faculdade de quatro anos é cerca de US$ 26.000 por ano, de acordo com a Education Data Initiative, talvez você precise contrair alguns empréstimos estudantis para cobrir os custos.
Claro, ninguém quer pagar mais do que o necessário. Os juros capitalizados sobre empréstimos estudantis certamente aumentarão seus pagamentos.
A boa notícia é que há muitas maneiras de evitar totalmente os juros capitalizados em seus empréstimos estudantis.
Pague juros de empréstimos estudantis enquanto estiver na escola
Sua educação é um ativo de longo prazo e podem ser necessários empréstimos estudantis para ajudá-lo a obter seu diploma. No entanto, isso não significa que seus empréstimos devam definir seu futuro. Se possível, comecepagando seus empréstimos estudantisenquanto você ainda está na escola.
Nem todos podem pagar empréstimos enquanto estão na escola. É por isso que existem períodos de diferimento de empréstimos e carência de pós-graduação.
No entanto, uma das maneiras mais fáceis de evitar juros capitalizados é pagar os custos dos juros do empréstimo estudantil, mesmo quando o empréstimo for diferido. Tente encontrar uma maneira de pagar seus juros enquanto estiver na escola. Você pode evitar custos elevados ao se formar.
Faça pagamentos extras
Embora possa não ser possível pagar seus empréstimos enquanto você ainda está na escola, você pode fazer pagamentos extras mais tarde. Depois de se formar e estar financeiramente seguro, você poderá reduzir seus custos de juros pagando seu saldo com pagamentos extras.
Pagar a mais não evita necessariamente os juros, mas ajuda a reduzir o saldo do empréstimo após adicionar juros capitalizados. Quanto mais você reduzir o saldo do empréstimo, menos pagará juros ao longo da vida do empréstimo.
Por exemplo, paguei meu último empréstimo de carro dois anos antes, fazendo pagamentos extras apenas do principal a cada poucos meses, o que me economizou mais de US$ 1.000 em juros.
Consegui o empréstimo com uma taxa de juros mais alta do que esperava, então sabia que precisava ser agressivo no reembolso para reduzir o custo geral do meu veículo. Cada vez que me encontrava com dinheiro extra, fazia um pagamento extra no carro porque realmente queria sair do meu empréstimo de carro.
Além disso, se você puder fazer pagamentos extras enquanto estiver na escola, isso só poderá ajudar. Se você começar a ganhar dinheiro extra com um trabalho ou descobrir que tem algum dinheiro disponível, usá-lo para pagar juros de empréstimos estudantis que podem ser capitalizados é uma ideia inteligente.
Pague mensalidades sem empréstimos estudantis
Se você tiver sorte o suficiente para poder, evite empréstimos estudantis completamente.
Em vez disso, você pode usar subsídios, bolsas de estudo e estudo-trabalho para pagar a escola. Pesquisar alternativas aos empréstimos antes de ir para a faculdade pode ser útil.
Tive a sorte de me formar na faculdade sem nenhuma dívida de empréstimo estudantil, graças a uma combinação de economias para educação e bolsas de estudo. Escolhi uma escola que oferecia uma variedade de bolsas de estudo baseadas no mérito e era conhecida por conceder bolsas de estudo de alto valor a alunos com currículos e notas extracurriculares semelhantes aos meus.
Você também pode optar porcomeçar a trabalhar e ir para a escolapor um longo período de tempo.
Use a renda passiva para progredir
Embora você possa estar bastante ocupado com suas aulas nos próximos anos e focar nos estudos seja importante, você ainda pode ganhar dinheiro. A renda passiva pode ser uma ótima alternativa para trabalhar enquanto estuda em tempo integral.
Como funciona?
A renda passiva geralmente requer algum trabalho para ser configurada. Depois de configurá-lo, no entanto, seu fluxo de renda passivo gera receita com pouco ou nenhum trabalho de sua parte.
Há muitosideias de renda passiva para estudantesque você pode experimentar, incluindo alugar seu carro, livros didáticos e outros pertences. Isso ajudará na sua situação financeira e eliminará empréstimos e juros estudantis.
Saiba quando os juros serão capitalizados
Em relação aos juros dos empréstimos estudantis, uma abordagem proativa é geralmente melhor do que uma abordagem reativa. Uma das melhores maneiras de evitar juros capitalizados em seu balanço pessoal é saber quando os juros serão capitalizados e manter-se fora dessas situações.
Sugiro entrar em contato com seu gestor ou provedor de empréstimo e perguntar diretamente o que levaria à capitalização de juros. Os contratos de empréstimo podem variar, portanto, situações que capitalizam juros para um amigo podem não se aplicar ao seu empréstimo.
Ir direto à fonte lhe dirá quando seus juros poderão ser capitalizados.
Além disso, ele lhe dirá como você pode ficar longe dessas situações.
Negocie com seu gestor de empréstimo
Falando em entrar em contato com seu gestor de empréstimos, você sempre pode tentar negociar seus empréstimos com seu provedor.
Quer você tenha empréstimos estudantis federais ou privados, poderá se surpreender com quantas opções de reembolso de juros podem estar disponíveis para ajudá-lo a evitar juros capitalizados. Muitos provedores estão especialmente dispostos a trabalhar com você se você estiver com dificuldades financeiras.
Lembre-se de que o pior resultado que pode acontecer é o seu gestor de empréstimo dizer não.
Refinanciar ou consolidar empréstimos
Uma palavra de cautela: o refinanciamento ou a consolidação dos seus empréstimos pode desencadear a capitalização dos juros pendentes. Isso pode não ser um grande problema se você conseguir uma ótima taxa em seu novo empréstimo, porque economizará o suficiente para cobrir o saldo adicional.
No entanto, se a sua taxa não for significativamente mais baixa, poderá ser necessário pagar os juros pendentes antes do refinanciamento. Pagar o montante fixo dos juros devidos antes do refinanciamento significa que não haverá juros pendentes para capitalizar quando você refinanciar ou consolidar.
Consiga um emprego de meio período para pagar empréstimos
Você tem algum tempo extra em seus estudos? Você pode querer conseguir um emprego de meio período para usar exclusivamente para pagar os juros do empréstimo estudantil. Dependendo de quanto você pediu emprestado, seu trabalho de meio período pode não precisar ser um grande compromisso de tempo para ajudá-lo a evitar juros.
Além disso, um emprego de meio período no setor de sua preferência (ou até mesmo um trabalho de meio período on-line) pode ajudá-lo a conseguir uma carreira em tempo integral após a formatura – o que, por sua vez, ajuda a evitar adiamento e cobrança de juros capitalizados.
Na faculdade, conheci várias pessoas que usavam seus empregos de meio período para ajudar a pagar a faculdade e avançar em suas futuras carreiras.
Por exemplo, um amigo meu formou-se em finanças e trabalhava meio período como balconista de contas a receber em uma empresa local.
Depois de se formarem, eles se formaram e trabalharam meio período em contabilidade para ajudá-los a conseguir um emprego de contabilidade bem remunerado. Eles poderiam começar imediatamente a pagar seus empréstimos estudantis sem se preocupar com os juros capitalizados do período de carência.
Por que estou pagando juros capitalizados?
Você pode estar pagando esse custo em seus empréstimos estudantis por alguns motivos. É importante revisar cuidadosamente os termos do empréstimo para saber quais gatilhos farão com que os juros sejam capitalizados.
Alguns dos motivos mais comuns pelos quais você pode pagar esses custos incluem:
Você chegou ao fim do período de carência pós-escola.
Você acumulou juros durante um período de diferimento ou tolerância, que são adicionados ao seu saldo no final do período.
Você mudou de plano de reembolso e os juros não pagos foram capitalizados.
Sua renda aumentou e você não se qualifica mais para um plano de reembolso baseado em renda.
Quais são as regras para juros capitalizados?
As regras exatas podem variar de acordo com seus contratos de empréstimo estudantil.
Por exemplo, o seu contrato de empréstimo poderá capitalizar juros se você inserir um período de tolerância. A melhor maneira de aprender as regras de seus empréstimos é conversar com seu gestor de crédito e perguntar quais eventos irão desencadear a capitalização de juros.
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Como funcionam os empréstimos estudantis?
Você pode minimizar seus custos de juros com alguma preparação
Se você deseja se livrar das dívidas e pagar seus empréstimos estudantis, uma das coisas que você pode fazer é evitar a capitalização de juros. Pague seus empréstimos com a maior frequência possível para ajudar nisso.
Os empréstimos estudantis são inevitáveis para muitos estudantes, mas isso não significa que você deva pagar mais do que o combinado. A maneira mais fácil de pagar seus empréstimos estudantis é evitar custos extras, especialmente juros capitalizados.
Se, por algum motivo, você precisar pausar os pagamentos, poderá usar um calculadora de empréstimo estudantil para descobrir quanto você deverá se deixar os juros capitalizarem. Pode ajudá-lo a decidir se vale a pena deixar o interesse aumentar.
Pode parecer desafiador, mas com alguma orientação e planejamento, você pode evitar a capitalização e começar a trabalhar para quitar o saldo principal. Quer saber mais? NossoPacote gratuito de 3 cursos sobre como funcionam os empréstimos estudantis pode guiá-lo na direção certa.
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Autor: Moriah Costa
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