Sua pontuação de crédito é um número importante que pode ter um grande impacto em sua vida. Embora tenha apenas três dígitos, pode dizer muito aos potenciais credores sobre sua solvabilidade. Se você monitorar regularmente suas finanças, poderá perceber quando sua pontuação de crédito diminuir. Se isso acontecer inesperadamente, você pode perguntar: “Por que minha pontuação de crédito caiu?”
Índice
Por que minha pontuação de crédito caiu? 11 fatores comunsDica do especialista: não entre em pânico se sua pontuação de crédito mudar ligeiramentePor que minha pontuação de crédito caiu quando nada mudou e como posso saber?4 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito após uma quedaQuanto tempo dura uma queda na pontuação de crédito?Por que minha pontuação de crédito é tão baixa quando não tenho dívidas?Artigos relacionados à pontuação de créditoÉ possível reconstruir seu crédito!
Neste artigo, explicarei alguns dos motivos por trás da queda na pontuação de crédito. Além disso, também destacarei maneiras de colocar sua pontuação de crédito de volta no caminho certo.
Por que minha pontuação de crédito caiu? 11 fatores comuns
Uma pontuação de crédito é um reflexo do seu relatório de crédito. Os fatores que afetam sua pontuação de crédito podem diminuí-la ou aumentá-la, dependendo de suas escolhas e de coisas como comprimento do histórico de crédito, histórico de pagamentos e muito mais.
Então, me perguntando: “Por que minha pontuação de crédito caiu?” Vejamos onze razões comuns para uma diminuição na sua pontuação de crédito.
1. Muitas consultas de crédito difíceis
Quando solicitar novos empréstimos, você provavelmente está monitorando de perto sua pontuação de crédito. Você pode notar uma queda acentuada enquanto estiver solicitando novos empréstimos.
Nesse caso, a queda na sua pontuação de crédito é provavelmente resultado de muitas consultas de crédito difíceis. Quando você solicita crédito, os credores e emissores de cartão de crédito obterão seu relatório de crédito completo para determinar sua qualidade de crédito.
Embora as consultas de crédito desempenhem um pequeno papel na sua pontuação de crédito geral, essa pode ser a razão da sua queda mais recente.
Se você se inscreveu em várias novas linhas de crédito no mês passado, esse é o motivo mais provável para a queda. Se você está preocupado com a possibilidade de a verificação de sua pontuação de crédito diminuí-la, saiba que essa não é considerada uma consulta difícil. Você só precisará se preocupar com consultas difíceis se solicitar um novo empréstimo ou linha de crédito.
2. Pagamentos atrasados e perdidos
Um atraso no pagamento pode prejudicar seu relatório de crédito, diminuindo sua pontuação de crédito. Isso é especialmente verdadeiro se você fizer pagamentos atrasados de forma consistente. Se você perdeu totalmente um pagamento, isso também pode fazer com que sua pontuação de crédito caia.
Os credores favorecem os mutuários que podem fazer pagamentos dentro do prazo regularmente. Uma pontuação de crédito mais baixa pode indicar aos credores em potencial que você não é consistente ao fazer pagamentos dentro do prazo.
3. Saldos crescentes
O saldo das linhas de crédito rotativo – como os cartões de crédito – pode variar a cada mês.
Por exemplo, se você tiver dívidas de cartão de crédito, ela poderá aumentar a cada mês se você não pagar o saldo total da conta do cartão de crédito.
Uma quantidade crescente de dívida rotativa leva a um aumento no seuíndice de utilização de cartão de crédito. Se você tiver um limite de crédito de $ 10.000 com saldo de $ 5.000, terá uma taxa de utilização de 50%.
No Modelo de pontuação FICO, cerca de 30% de sua pontuação FICO vem de valores devidos. Sabendo disso, recomendo manter o saldo do seu cartão de crédito e outros saldos rotativos o mais baixo possível. Muitos especialistas recomendam manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% para evitar um impacto negativo em sua pontuação.
4. Por que minha pontuação de crédito caiu após encerrar uma conta antiga?
Embora possa ser tentador encerrar uma conta porque você pode pensar que é a melhor maneira de sair das dívidas, isso pode levar a uma queda na sua pontuação de crédito.
As pontuações de crédito FICO levam em consideração a duração do seu histórico de crédito ao calcular Sua pontuação. Contas mais antigas são consideradas uma característica positiva do seu histórico de crédito.
Afinal, se você conseguiu administrar seu crédito de maneira responsável por um longo período de tempo, os credores vão querer trabalhar com você. À medida que você fecha contas mais antigas, a idade média de suas contas de crédito diminuirá e possivelmente também reduzirá sua pontuação de crédito.
5. Falências no seu relatório de crédito
Execuções hipotecárias efalências podem afetar significativamente sua pontuação de crédito. Uma grande queda na sua pontuação de crédito pode resultar de uma recente execução hipotecária ou falência.
Na maioria dos casos, esse tipo de marca no seu relatório de crédito terá um grande efeito negativo na sua pontuação. Infelizmente, os efeitos podem afetar sua pontuação de crédito por anos.
6. Roubo de identidade
Por que minha pontuação de crédito caiu quando nada mudou?
Esta pergunta é muito feita. Afinal, por que sua pontuação cairia se nada mudou na sua situação financeira? Um dos motivos é o roubo de identidade.
Ser vítima de roubo de identidadeé um dos piores motivos pelos quais há uma queda na sua pontuação de crédito. Se isso acontecer,as pessoas podem usar sua identidadepara solicitar empréstimos como cartões de crédito, abrir contas de serviços públicos em seu nome e até roubar sua restituição de imposto!
É por isso que sugiro monitorar seu crédito regularmente para garantir que tudo nele seja legítimo. Se alguém está acumulando dívidas e não pagando as contas em seu nome, isso pode ser prejudicial às suas finanças.
7. Um erro no seu relatório de crédito
Outra resposta à pergunta: “Por que minha pontuação de crédito caiu quando nada mudou?” é simplesmente um erro em seu relatório de crédito.
Às vezes é possível que os credores tenham feito um relatório impreciso às agências de crédito (Equifax, TransUnion e Experian). O erro, por sua vez, impacta sua pontuação.
Assim que você identificar um erro, entre em contato com a empresa relatora para contestar o erro em seu relatório de crédito. Você também pode entrar em contato com as agências de crédito para informá-las sobre o erro.
8. Limite de crédito foi reduzido
Outra razão pela qual você poderia ter um queda na sua pontuação é se um limite de crédito foi reduzido por falta de uso ou por alterações no seu crédito. Isso poderia reduzir sua relação dívida/crédito geral, o que poderia afetar sua pontuação.
Você pode entrar em contato com a empresa para perguntar por que eles diminuíram seu limite e possivelmente restaurá-lo, se possível. Além disso, pagar o saldo melhorará sua pontuação, então trabalhar numa estratégia de redução da dívidae pague seu cartão mensalmente.
9. Pagou um empréstimo
“Paguei um empréstimo, então por que minha pontuação de crédito caiu?”
Embora pagar um empréstimo seja uma coisa boa – afinal, você está se livrando das dívidas! – pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Existem algumas razões para isso:
Você reduziu seu mix de crédito.
Você fechou a última conta de um determinado tipo de crédito.
O pagamento de um empréstimo reduz o valor da dívida e o tipo de contas de crédito que você possui. Parte de sua pontuação de crédito para a maioria dos modelos de pontuação inclui seu mix de crédito e quantos tipos diferentes de crédito você possui.
Ter uma combinação gerenciável de empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, pagamentos de hipotecas e cartões de crédito pode ajudar a mostrar aos credores que você é um mutuário responsável – independentemente do tipo de crédito oferecido. Quando você paga um empréstimo, como um empréstimo para um carro, você remove um tipo de crédito do seu relatório de crédito.
10. Baixas sobre saldos não pagos
Se você simplesmente parasse de pagar suas dívidas, seus credores poderiam cancelar a dívida como incobrável, o que é conhecido como baixa. Isso não significa que você não precise pagar sua dívida, mas pode estar pagando uma agência de cobrança de dívidas em vez de seu credor original.
Ter uma baixa em seu relatório de crédito pode ter efeitos negativos. A a baixa pode aparecer em seu relatório de crédito nos próximos anos. Isso torna ainda mais difícil melhorar sua pontuação de crédito ou garantir novas contas de crédito.
Felizmente, você pode ser capaz de remover uma baixa do seu relatório de crédito.
11. Liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas é a negociação com os credores para saldar sua dívida por um valor menor do que o devido. Embora isso possa parecer uma boa maneira de reduzir dívidas, sua pontuação de crédito sentirá os efeitos da liquidação de dívidas.
Quando você liquida uma dívida, você e seus credores concordam que nunca terão fundos para pagar todo o valor devido. O credor perde a dívida na esperança de recuperar parte do dinheiro devido. Este acordo é relatado às agências de crédito, que o adicionam ao seu relatório de crédito.
A liquidação de dívidas é geralmente preferível à falência, mas pode causar problemas semelhantes à sua pontuação de crédito. Dívidas liquidadas tendem a permanecer em seu relatório de crédito por sete anos, de acordo com a Experian. Quando um novo credor percebe que você liquidou uma dívida, ele pode ter medo de lhe emprestar dinheiro.
Dica do especialista: não entre em pânico se sua pontuação de crédito mudar ligeiramente
Modelos de pontuação de crédito, lcomo FICO, use fórmulas para calcular pontuações de crédito. Pequenas alterações nessas fórmulas podem fazer com que seu pontuação de crédito flutua ligeiramente. Se você descobrir que sua pontuação subiu ou desceu ligeiramente, geralmente não é motivo de preocupação. Recomendo focar em fazer pagamentos em dia, saldar dívidas e observar sua pontuação de crédito para detectar grandes mudanças.
Por que minha pontuação de crédito caiu quando nada mudou e como posso saber?
O melhor lugar para começar é monitorar regularmente sua pontuação de crédito. Tenho dois recursos favoritos que permitirão monitorar seu relatório de crédito gratuitamente:
Carma de Crédito
Credit Karma é um site fácil de usarque enviará alertas úteis sobre sua pontuação de crédito. Se houver uma queda, você poderá agir rapidamente.
Com o Credit Karma, você terá acesso à sua pontuação e relatórios de crédito de duas das três principais agências de crédito.
Os relatórios são atualizados semanalmente, para que você possa verificar seu relatório de crédito sempre que desejar.
Annualcreditreport.com
O nome revela os serviços oferecidos por este site; você poderá ver um relatório de crédito a cada 12 meses.Com este relatório de crédito gratuito,você pode verificar para garantir que todas as suas informações estejam corretas todos os anos.
Ambas as opções são formas confiáveis e úteis de monitorar sua pontuação de crédito. Reserve um minuto para considerar essas opções e decidir qual opção funcionará melhor para você.
4 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito após uma queda
Se você notou uma queda recente no seu VantageScore ou Pontuação de crédito FICO, reconstruir seu crédito pode ser uma prioridade. Felizmente, é totalmente possível reconstruir o seu crédito.
À medida que melhora sua pontuação de crédito, você desbloqueará melhores condições e taxas de empréstimo paragrandes compras, como a entrada de uma casaou carro. Melhores condições de empréstimo podem resultar em economias de milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.
Se você implementar as estratégias abaixo, ficará surpreso com a rapidez com que sua pontuação pode se recuperar. Vamos dar uma olhada nas melhores maneiras de começar a melhorar sua pontuação de crédito.
1. Pagar saldos de dívidas rotativas
A dívida rotativa está associada a linhas de crédito que você pode acessar com facilidade, como cartão de créditoou sua linha de crédito de home equity. A cada mês, você pode aumentar ou diminuir potencialmente o valor dessa dívida rotativa.
Esses empréstimos são diferentes dos empréstimos parcelados, como um empréstimo pessoal com prazo de reembolso programado e pagamento mensal. Se você permitiu que o saldo do seu cartão de crédito aumentasse, isso provavelmente prejudicará sua pontuação de crédito, fazendo com que ela caia.
A solução épagar cartões de crédito rapidamente.Embora livrar-se de dívidas possa ser um desafio, saldar suas dívidas é totalmente possível.
Considerar usando o método bola de nevepara iniciar sua jornada de pagamento de dívidas. Ao longo do caminho, você pode preciso considerar iniciar uma atividade paralelapara aumentar sua renda ouplanejamento de refeições para permanecer dentro do orçamento.
Ao começar a pagar sua dívida, comemore as pequenas vitórias. Cada dólar que você paga é um progresso em sua jornada. Pode não ser um caminho noturno, mas cada passo que você der o deixará mais perto de se livrar das dívidas.
Além disso, você provavelmente aumentará sua pontuação de crédito no processo.
2. Faça pagamentos dentro do prazo
Os credores valorizam os mutuários que conseguem fazer pagamentos pontuais de forma consistente de suas dívidas.
Na verdade, fazer pagamentos dentro do prazo é uma das maneiras mais rápidas de melhorar sua pontuação de crédito. Uma maneira de fazer pagamentos dentro do prazo de forma consistenteé automatizar suas finanças.
A automação pode ser aa chave para aprender como administrar seu dinheiro com eficiência. Você não precisará mais se preocupar se lembrou ou não de pagar suas contas. Em vez disso, todos os pagamentos da sua dívida serão feitos dentro do prazo, sem nenhuma dor de cabeça para você.
3. Empréstimos para construção de crédito
A empréstimo para construção de crédito é uma maneira infalível de melhorar sua pontuação de crédito se você puder fazer pagamentos dentro do prazo. Se você contratar um empréstimo para construção de crédito, o valor do empréstimo será retido em uma conta bancária até que você pague o empréstimo. Ao longo do empréstimo, você fará pagamentos dentro do prazo, que o credor reportará às agências de crédito.
Os pagamentos que você fizer ao longo do caminho incluirão o principal e os juros. No final do prazo do empréstimo, você receberá o dinheiro que o credor mantém em sua conta. Você será capaz de construir sua pontuação de crédito eaprenda como economizar dinheiroao mesmo tempo.
4. Faça nosso curso gratuito sobre como construir um bom crédito
Como uma boa pontuação de crédito pode economizar milhares de dólares, é vital agir. Se você quiser saber mais sobre os meandros da construção de crédito,então nosso curso gratuito “Construa um bom crédito” é um ótimo recurso.
Você aprenderá mais sobre os fatores que afetam sua pontuação de crédito.
Além disso, você aprenderá mais sobre etapas de ação específicas que pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito.
Quanto tempo dura uma queda na pontuação de crédito?
A quantidade de tempo que dura uma queda no seu crédito depende muito do que causou a queda em primeiro lugar. Usar uma grande quantia do limite do seu cartão de crédito ou fazer algumas consultas difíceis em seu relatório de crédito, por exemplo, geralmente reduz sua pontuação apenas temporariamente.
A falta de vários pagamentos ou a liquidação de uma dívida, por outro lado, provavelmente causará uma grande queda na sua pontuação – e, portanto, levará mais tempo para se recuperar.
A melhor coisa que você pode fazer se sua pontuação de crédito cair (após a verificação de fraude) é continuar fazendo pagamentos dentro do prazo e trabalhando para reduzir a quantidade de crédito que você usa.
Por que minha pontuação de crédito é tão baixa quando não tenho dívidas?
Existem muitos motivos pelos quais sua pontuação pode ser baixa, mesmo que você não tenha dívidas – e sua falta de dívida pode ser parte da causa. Os credores geralmente gostam de ver uma combinação de diferentes tipos de crédito ao analisar sua pontuação de crédito.
Por exemplo, uma pessoa com um bom mix de crédito pode ter um empréstimo de carro, hipotecas e cartões de crédito com pagamentos dentro do prazo.
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Uma boa pontuação de crédito pode desbloquear melhores condições de empréstimo para grandes compras em sua vida. Com melhores condições de empréstimo, você pode economizar milhares de dólares ao longo da vida dessas compras importantes, como uma casa.
Lembre-se, no final do dia, é tudo uma questão deusando o crédito com sabedoria. Para obter mais dicas financeiras incríveis sobre como melhorar seu crédito, livrar-se de dívidas, economizar dinheiro e construir riqueza, sintonize-se noPodcast de garotas inteligenteseCanal do Youtube!
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Autora: Sarah Sharkey
